월급 250만원으로 빚 8천만원 갚은 직장인의 개인회생 진짜 후기

1. 시작은 절망이었다

“그냥 월급 받아서 이자 내는 기계 같았어요.”
직장인 박모 씨(38세)는 하루하루 카드값에 쫓기며 살았다. 월급은 250만 원, 그런데 빚은 8천만 원.
그가 개인회생을 결심하기까지는 ‘두려움’이 아니라 ‘체념’이 먼저였다. 하지만 결과적으로 그는 3년 만에 삶을 되찾았다.

2. 개인회생, 정말로 가능한가?

많은 사람들이 “내 소득이 적어서 불가능하겠지”라고 생각한다.
그러나 법원은 최저생계비를 기준으로 가용소득(수입 – 생계비)을 계산해 변제계획을 세운다.
즉, **“갚을 수 있는 만큼만 갚고 나머지는 면책되는 제도”**다.
박 씨 역시 첫 상담에서 이렇게 들었다.

“회생은 포기하는 게 아니라 다시 걸어가는 절차입니다.”

3. 월급 250만 원의 현실적인 계산법

3-1. 기본 생계비 산정

1인 기준 최저생계비: 약 130만 원
고정지출(통신·교통·식비): 약 70만 원
가용소득: 약 50만 원

박 씨는 매달 50만 원을 5년 동안 변제하는 계획을 세웠다.
총 변제액은 3,000만 원 수준. 나머지 5,000만 원은 면책될 가능성이 있었다.

4. 왜 회생을 선택했는가

박 씨는 처음엔 채무통합대출을 고려했다.
하지만 신용점수가 이미 500점대로 떨어져 있었고, 금리는 오히려 19% 이상이었다.
그때 알게 된 게 바로 개인회생 제도였다.

“은행은 나를 외면했지만, 법원은 현실을 봐줬습니다.”

5. 절차의 시작 — 서류지옥

회생 신청은 결코 단순하지 않았다.
급여명세서, 통장거래내역, 카드사용내역, 세금 납부증명 등 30종 가까운 서류를 모아야 했다.
박 씨는 밤마다 퇴근 후 카페에 앉아 영수증을 정리했다.

“이걸 안 하면 내 인생도 정리 안 된다는 생각이 들었죠.”

6. 변제계획 인가까지의 험난한 길

개시결정이 내려지기까지 3개월.
그 사이 법원은 박 씨의 수입·지출을 면밀히 검토했다.
한 번은 보정명령이 내려와 ‘식비가 많다’는 이유로 수정 요청을 받았다.
그는 결국 매달 10만 원을 더 아끼기로 결심했다.

7. 인가 이후, 매달 반복된 전쟁

회생 인가 이후 첫 납입일, 그는 손이 떨렸다.
50만 원을 이체하고 나니 통장 잔액은 12만 원.
점심은 편의점 김밥으로 버텼다.
하지만 1년이 지나자 습관이 됐다.

“처음엔 지옥 같았지만, 나중엔 생활 패턴이 됐어요.”

8. 인간관계도 변했다

회생 사실을 숨기려 했지만, 결국 가까운 친구들에게 털어놓았다.
처음엔 부끄러웠지만, 이후에는 오히려 관계가 단단해졌다.

“진짜 친구는 돈이 아니라 태도를 본다는 걸 깨달았어요.”

9. 돈보다 중요한 건 ‘질서’였다

박 씨는 지출을 통제하기 위해 통장 쪼개기를 시작했다.

생활비 통장
비상금 통장
변제금 전용 통장

이 구조 덕분에 매달 자동이체로 납입이 가능했다.
그는 이 과정을 “생활의 질서가 회복되는 과정”이라 표현했다.

10. 3년 후, 법원의 ‘면책 결정’

3년의 긴 여정 끝에 법원으로부터 면책 결정을 받았다.
8천만 원의 빚 중 5천만 원이 사라졌다.
그는 법원에서 받은 문서를 액자에 넣어두었다.

“그 종이 한 장이 내 인생의 재시작이었어요.”

11. 회생 후 신용점수 회복 과정

면책 후에도 신용점수는 즉시 오르지 않는다.
하지만 박 씨는 다음 세 가지를 꾸준히 지켰다.

자동이체로 공과금·통신요금 연체 0건 유지
소액 신용카드 재발급
매달 신용정보 조회 및 점검

그 결과 1년 만에 점수가 850점대로 회복됐다.

12. 개인회생을 준비하는 사람에게

그는 회생을 망설이는 이들에게 이렇게 말했다.

“개인회생은 ‘끝’이 아니라 ‘기회’입니다.
하지만 준비 없이 하면 두 번째 파산이 옵니다.”

13. 회생 신청 전 꼭 확인해야 할 5가지

소득 안정성: 직장·프리랜서 여부
부양가족 수: 생계비 산정에 영향
재산 유무: 차량·부동산 포함 여부
채무 구조: 담보·무담보 비율
신용점수: 회복 가능성 판단 기준

14. 자주 하는 착각

많은 이들이 ‘회생 = 빚 탕감’이라 생각한다.
하지만 정확히는 **‘상환 구조조정’**이다.
‘갚지 않아도 되는 제도’가 아니라, ‘갚을 수 있게 도와주는 제도’다.
이 차이를 이해하면 실패 확률이 확 줄어든다.

15. 전문가 조언

법무사 김○○ 씨는 이렇게 말한다.

“요즘은 단순히 신청서만 내는 게 아니라,
이후 관리와 보고까지 함께해야 성공 확률이 높습니다.”

또한, 신청 후 6개월 동안은 ‘금지명령’이 나오기 전까지 채권 추심이 계속될 수 있음을 명심해야 한다.

16. 회생 중 멘탈을 지키는 법

‘오늘만 버티자’라는 단기 목표 세우기
SNS·쇼핑 앱 삭제
“나는 다시 시작하는 중이다”라는 문장 반복

박 씨는 이 과정을 ‘금융 다이어트’라고 불렀다.

17. 주변의 시선보다 중요한 건 내 삶

개인회생을 했다고 해서 인생이 끝나는 게 아니다.
박 씨는 지금도 월급 250만 원이지만, 소비 습관이 완전히 달라졌다.

“이제는 돈이 아니라 시간으로 자유를 계산합니다.”

18. 결론 — 다시 숨 쉴 수 있는 삶

개인회생은 ‘패배’가 아니다.
그건 당신이 다시 살겠다고 선택한 증거다.
박 씨의 이야기는 우리에게 이렇게 말한다.

“돈은 갚을 수 있지만, 삶은 포기하면 안 된다.”

FAQ

Q1. 월급이 너무 적어도 개인회생이 가능한가요?

가능합니다. 법원은 최저생계비를 제외한 가용소득 기준으로 변제계획을 세웁니다.

Q2. 회생 중 직장을 옮기면 어떻게 되나요?

소득 변동을 즉시 법원에 보고하면 조정이 가능합니다. 미신고 시 사건이 폐지될 수 있습니다.

Q3. 신용회복까지 얼마나 걸리나요?

면책 후 약 1년간 꾸준히 연체 없이 납부하면 신용점수는 서서히 회복됩니다.

Q4. 회생 중 대출을 받을 수 있나요?

불가능합니다. 회생 기간 동안 신용거래는 제한됩니다.

Q5. 개인회생 후 재신청이 가능한가요?

가능하지만, 법원은 ‘진정성’을 엄격히 검토합니다. 첫 회생의 실패 원인을 반드시 소명해야 합니다.